Placer son argent, c’est un peu comme chercher une aiguille dans une botte de foin. Entre les promesses marketing des banques traditionnelles, les frais cachés et les performances médiocres, difficile de savoir à qui confier son épargne. Yomoni promet une gestion simple et performante, mais tient-elle vraiment ses promesses ? Nous avons creusé pour vous, au-delà des discours lissés et des chiffres parfois trompeurs.
Investir son argent ne devrait pas nécessiter un doctorat en finance. C’est ce pari que fait Yomoni depuis près de dix ans maintenant, avec une approche qui détonne dans le paysage français de l’épargne.
Yomoni en quelques mots : le robo-advisor qui a bousculé l’épargne française
Fondée en 2015, Yomoni s’est imposée comme l’un des pionniers de la gestion pilotée par algorithmes en France. L’idée ? Confier votre épargne à des robots capables d’allouer vos investissements de manière optimale, sans l’intervention coûteuse d’un conseiller bancaire traditionnel. Aujourd’hui, la plateforme gère plus de 1,5 milliard d’euros d’encours pour le compte de plusieurs dizaines de milliers d’épargnants. Pas mal pour une fintech qui ne fait pas de publicité télévisée.
Les chiffres parlent d’eux-mêmes : Yomoni affiche une note de 4,9 sur 5 sur Trustpilot avec plus de 3 200 avis, ce qui témoigne d’une satisfaction client réelle. Début 2025, la société a obtenu la certification B Corp, un label exigeant qui récompense les entreprises engagées en matière de responsabilité sociale et environnementale. Contrairement à beaucoup d’acteurs du secteur rachetés par des grands groupes bancaires, Yomoni reste indépendante et rentable, avec un modèle qui mise sur la transparence et la performance.
Comment fonctionne la gestion pilotée chez Yomoni
Oubliez les rendez-vous interminables avec votre banquier. Chez Yomoni, tout commence par un questionnaire en ligne qui évalue votre profil d’investisseur : horizon de placement, aversion au risque, objectifs financiers. En fonction de vos réponses, la plateforme vous attribue un profil parmi dix possibles, de P1 (le plus prudent) à P10 (le plus dynamique). Chaque profil correspond à une allocation d’actifs spécifique, composée principalement d’ETF (trackers) qui répliquent la performance des marchés financiers mondiaux.
L’avantage des ETF ? Ils offrent une diversification maximale à moindre coût, contrairement aux fonds actifs traditionnels qui facturent des frais de gestion élevés pour des performances souvent décevantes. Yomoni réalloue automatiquement votre portefeuille en fonction de l’évolution des marchés, sans que vous ayez à lever le petit doigt. Si les actions dévissent, la plateforme rééquilibre vers des actifs moins risqués. Si les marchés se reprennent, elle réoriente vers la croissance.
Depuis quelques années, Yomoni propose aussi une option Multi-actifs qui intègre des SCPI (immobilier) et du Private Equity (capital-investissement) dans les portefeuilles. Cette formule vise à renforcer la diversification et potentiellement améliorer les performances, mais elle s’accompagne de frais plus élevés. Vous avez le choix : rester sur la formule ETF classique ou opter pour cette approche élargie.
Assurance-Vie Yomoni : ce qu’elle propose vraiment
L’assurance-vie Yomoni Vie repose sur un contrat commercialisé par l’assureur Suravenir, une filiale du Crédit Mutuel Arkéa. Concrètement, vous avez accès à deux types de supports : le fonds euro Suravenir Opportunités 2 et les unités de compte (essentiellement des ETF). Le fonds euro, c’est la partie sécurisée de votre contrat, celle qui protège votre capital. Suravenir Opportunités 2 affiche un objectif de rendement de 2,5 % net avec une garantie à hauteur de 97 % du capital investi. Attention, cela signifie que 3 % de votre capital n’est pas garanti, une spécificité qui peut en surprendre plus d’un.
Côté unités de compte, Yomoni compose votre portefeuille avec des ETF diversifiés géographiquement et sectoriellement. Pas de frais sur les versements, ce qui est appréciable quand on sait que certaines banques prélèvent jusqu’à 5 % dès le premier euro investi. Après huit ans de détention, vous bénéficiez d’une fiscalité avantageuse : abattement de 4 600 euros pour une personne seule (9 200 euros pour un couple) sur les gains avant imposition. Un atout de taille pour optimiser votre patrimoine sur le long terme.
Les points forts ? Une interface claire, une gestion déléguée qui fonctionne, des performances solides. Les limites ? Un fonds euro moins généreux que certains concurrents et une impossibilité de gérer vous-même vos investissements si l’envie vous prend de reprendre la main.
PER Yomoni Retraite+ : l’épargne retraite décryptée
Lancé en 2023, le PER Yomoni Retraite+ vise à préparer votre retraite tout en défiscalisant vos revenus actuels. Le principe du PER est simple : vos versements sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit votre impôt sur le revenu. En contrepartie, votre épargne reste bloquée jusqu’à votre départ en retraite, sauf cas de déblocage anticipé (achat de la résidence principale, décès du conjoint, invalidité, surendettement).
Comme pour l’assurance-vie, Yomoni propose deux formules. La première, basée sur des ETF uniquement, affiche des frais de gestion de 1,6 % par an maximum. La seconde, baptisée Multi-actifs, intègre de l’immobilier via la SC Y Immo et du Private Equity via le fonds FCPR Apeo. Cette option plus diversifiée coûte entre 2,04 % et 2,2 % de frais annuels selon votre profil. Le versement minimum pour ouvrir un PER Yomoni est de 1 000 euros, un montant accessible pour la plupart des épargnants.
Soyons clairs : le PER n’est pas adapté à tout le monde. Si vous avez besoin de liquidités à court terme, passez votre chemin. En revanche, pour ceux qui ont une vision de long terme et souhaitent optimiser leur fiscalité, c’est un outil redoutable. Yomoni a le mérite d’afficher une transparence rare sur les frais et les supports utilisés, ce qui n’est pas toujours le cas chez les assureurs traditionnels.
Les frais Yomoni à la loupe : transparence ou mauvaise surprise
Parlons chiffres, sans langue de bois. Les frais, c’est le nerf de la guerre en matière d’épargne. Un point de pourcentage en moins peut représenter des milliers d’euros de différence sur plusieurs décennies. Chez Yomoni, la structure tarifaire varie selon l’enveloppe choisie et le profil de risque. Pour l’assurance-vie, les frais oscillent entre 0,9 % et 1,6 % par an tout compris, en fonction de votre profil. Pour le PER, comptez 1,6 % pour la formule ETF et jusqu’à 2,2 % pour la formule Multi-actifs.
| Type de frais | Assurance-Vie | PER (ETF) | PER (Multi-actifs) |
|---|---|---|---|
| Frais de gestion Yomoni | 0,70 % | 0,80 % | 0,80 % |
| Frais de l’assureur | 0,60 % | 0,50 % | 0,50 % |
| Frais des supports (ETF, SCPI, PE) | 0,30 % | 0,30 % | 0,90 % à 1,20 % |
| Total annuel maximum | 1,6 % | 1,6 % | 2,04 % à 2,2 % |
Comment se situe Yomoni face à la concurrence ? Ramify affiche des frais légèrement inférieurs (entre 1,5 % et 1,6 % selon les profils), tandis que BoursoBank Matla se positionne aussi dans une fourchette comparable. Yomoni n’est donc ni le moins cher, ni le plus cher. Ce qui justifie ces frais selon la plateforme : un service client réactif, une interface ergonomique, une expertise de gestion reconnue et une diversification optimale via les ETF.
Performances réelles : les chiffres qui comptent
Les promesses, c’est bien. Les résultats, c’est mieux. En 2024, Yomoni a affiché des performances nettes de frais qui ont de quoi faire pâlir les fonds euros classiques et même certains gestionnaires actifs. Le profil le plus dynamique (P10) a enregistré un rendement de 19,6 % sur l’année, quand le profil le plus prudent (P1) s’est contenté de 2,5 %. Entre les deux, les profils intermédiaires ont délivré entre 4,9 % et 15,9 % selon le niveau de risque.
| Profil | Performance 2024 | Performance annualisée depuis 2015 |
|---|---|---|
| P1 (Prudent) | 2,5 % | 2,9 % |
| P5 (Équilibré) | 8,9 % | 4,2 % |
| P10 (Dynamique) | 19,6 % | 8,6 % |
Sur le long terme, les chiffres restent solides. Depuis le lancement de Yomoni en 2015, le profil P10 affiche une performance annualisée de 8,6 % net de frais, ce qui le place devant 98,9 % des fonds traditionnels français à risque équivalent. Les backtests réalisés sur dix ans montrent des performances comprises entre 2,9 % et 5,2 % par an pour la formule ETF, et entre 4,8 % et 7,4 % pour la formule Multi-actifs.
Attention toutefois, les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les marchés financiers sont volatils, et une année exceptionnelle comme 2024 peut être suivie d’une année en demi-teinte. Ce qui compte, c’est la régularité sur le long terme et la capacité à limiter les pertes lors des krachs.
Points forts et limites : notre verdict sans filtre
Soyons honnêtes, Yomoni n’est pas parfaite. Aucune solution d’épargne ne l’est. Mais elle présente des atouts indéniables pour certains profils d’épargnants. Voici ce que nous avons constaté après avoir passé l’offre au crible.
Les avantages :
- Une interface fluide et intuitive, même pour les néophytes en investissement
- Diversification via ETF de qualité, sélectionnés pour leur faible coût et leur liquidité
- Service client réactif, avec des conseillers joignables par téléphone et email
- Certification B Corp depuis début 2025, témoignant d’un engagement sociétal
- Accessibilité dès 1 000 euros pour l’assurance-vie et le PER
- Performances solides qui surpassent la grande majorité des fonds traditionnels
Les inconvénients :
- Frais pas les plus bas du marché, surtout pour la formule Multi-actifs
- Pas de gestion libre dans l’offre principale, tout est piloté
- Fonds euro Suravenir Opportunités 2 avec une garantie à 97 % seulement
- Options de personnalisation limitées pour les investisseurs expérimentés
Pour qui Yomoni est-elle vraiment adaptée ? Les épargnants qui veulent déléguer totalement la gestion de leur patrimoine sans se soucier des arbitrages, qui privilégient la simplicité et qui acceptent de payer un peu plus cher pour un service de qualité. En revanche, si vous êtes un investisseur aguerri qui veut garder la main sur chaque ligne de son portefeuille, passez votre chemin.
Yomoni vs la concurrence : comment se positionne-t-elle
Le marché de la gestion pilotée s’est densifié ces dernières années. Ramify mise sur des frais encore plus compétitifs (entre 0,30 % et 0,60 % de frais Ramify, soit un total d’environ 1,5 % par an) et une diversification élargie incluant SCPI et Private Equity dès la formule de base. BoursoBank Matla propose une solution intégrée au sein d’une banque en ligne reconnue, avec des frais comparables. Goodvest se positionne sur l’investissement responsable, en excluant totalement les énergies fossiles et le nucléaire, mais uniquement en gestion pilotée. Quant à Linxea Spirit 2, il offre une gestion libre avec des frais ultra-réduits (0,5 % sur les unités de compte), mais nécessite plus d’autonomie.
Quand privilégier Yomoni ? Si vous recherchez un acteur historique du robo-advising français, avec un track record de près de dix ans et une solidité financière avérée. Si vous voulez une interface ergonomique, un accompagnement humain en cas de besoin et une allocation ETF diversifiée. Quand envisager d’autres acteurs ? Si les frais sont votre critère numéro un, Ramify sera plus intéressant. Si vous voulez de la gestion libre, Linxea est imbattable. Si l’investissement responsable est votre priorité absolue, Goodvest mérite le détour.
Pour qui Yomoni est-elle faite (et pour qui elle ne l’est pas)
Dressons le portrait-robot. L’épargnant Yomoni idéal, c’est celui qui a entre 5 000 et 500 000 euros à investir, qui n’a ni le temps ni l’envie de suivre les marchés au quotidien, qui fait confiance aux ETF pour répliquer la performance des indices mondiaux, et qui valorise la tranquillité d’esprit. C’est aussi celui qui apprécie l’accompagnement, même minimaliste, d’une équipe de gestion capable d’ajuster les allocations en fonction du contexte économique.
À l’inverse, Yomoni ne conviendra pas aux investisseurs chevronnés qui veulent gérer eux-mêmes leur portefeuille, ligne par ligne. Ni à ceux qui cherchent les frais les plus bas du marché à tout prix, quitte à sacrifier le service et l’accompagnement. Ni à ceux qui privilégient les fonds actifs traditionnels et se méfient des ETF. Si vous êtes dans l’une de ces catégories, vous risquez d’être frustré par les limites de l’offre Yomoni.
Comment ouvrir un compte Yomoni en pratique
Ouvrir un compte chez Yomoni ne prend qu’une dizaine de minutes. Voici les étapes à suivre :
- Inscription en ligne sur le site Yomoni avec vos coordonnées
- Questionnaire profil investisseur pour déterminer votre allocation optimale (P1 à P10)
- Choix de l’enveloppe : assurance-vie, PER, compte-titres ou PEA selon vos objectifs
- Versement initial minimum de 1 000 euros pour l’assurance-vie et le PER
- Suivi via l’application mobile disponible sur iOS et Android
En ce moment, Yomoni propose une offre de bienvenue qui peut aller jusqu’à 1 000 euros offerts selon le montant de votre versement initial (à partir de 100 000 euros). Les frais de gestion sont remboursés pendant une période donnée pour les nouveaux clients. Vérifiez les conditions en vigueur au moment de votre souscription, car ces offres évoluent régulièrement.
Yomoni ne fera pas de vous un Warren Buffett, mais elle pourrait bien vous éviter de laisser dormir votre épargne sur un Livret A à 3 %.